הכסף שנעלם בשקט: כך דמי הניהול שוחקים לפנסיונרים אלפי שקלים

פנסיונרים כך תוכלו לחסוך עד אלפי שקלים בשנה בשיחת טלפון. אחת!. הכסף שנעלם בשקט: כך דמי הניהול שוחקים לפנסיונרים אלפי שקלים וכיצד תוכלו לתקן את המצב בשיחת טלפון אחת.

לא רק הפנסיה נשחקת – גם דמי הניהול גובים מחיר כבד

א. פנסיונרית חביבה מהמרכז פרשה לפני עשור מעבודתה באחת הרשויות המקומיות באזור השפלה. עם פרישתה הועברה לבעלותה את קופת גמל והכספים שנצברו עבורה בגין רכיבי הפיצויים והתגמולים.

מתוך אמון שהכספים ינוהלו באופן סביר ויעמדו לרשותה בעת הצורך, היא בחרה שלא למשוך אותם והותירה אותם בקופה.

שנים חלפו. רק כאשר בן משפחה סייע לה לעשות סדר במסמכים הפיננסיים שלה, התגלתה הפתעה לא נעימה: קופת הגמל המשיכה לגבות ממנה דמי ניהול בשיעור גבוה יחסית, למרות שמדובר בחוסכת שכבר פרשה ואינה מפקידה כספים חדשים.

בדיקה של הדוחות השנתיים העלתה כי במשך שנים נגבו ממנה דמי ניהול שהצטברו לאלפי שקלים. מעבר לסכום שנגרע מהחיסכון מדי שנה, נגרם לה הפסד נוסף – כל שקל ששולם כדמי ניהול חדל להניב תשואה, כך שהפגיעה המצטברת בחיסכון הייתה גדולה אף יותר. הוא לא המתין וכבבר למחרת התקשר למוקד שירות הלקוחות של קופת הגמל. 

אלפי שקלים לחיסכון של הפנסיונרים העשוקים בשיחת טלפון אחת למוקד שירות הלקוחות של קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלכם

לאחר שעבר את שלב הזיהוי, קרוב המשפחה השיב לשאלות האבטחה והמתין דקות ארוכות על הקו עד שנציג שירות הלקוחות התפנה לשיחה, ביקש בן המשפחה לברר את שיעור דמי הניהול שנגבים מהקופה. כאשר התברר כי הפנסיונרית משלמת דמי ניהול של כ-1% מהצבירה, הוא ביקש לבחון אפשרות להפחתתם.

תחילה נענה כי אלה דמי הניהול הנהוגים בחשבון. אולם לאחר שהתעקש, ציין כי מדובר בלקוחה ותיקה, שאינה מבצעת פעולות בקופה וכי קיימות בשוק הצעות אטרקטיביות יותר, הועברה הבקשה לבחינה.

כעבור זמן קצר חזר נציג החברה עם הצעה חדשה: דמי הניהול יופחתו מ-1% ל-0.5% מהצבירה – הפחתה של 50%.

הכסף שנשחק אחרי הפרישה: כך דמי הניהול בקופות הגמל ובקרנות ההשתלמות עלולים לעלות לפנסיונרים עשרות אלפי שקלים

לכאורה מדובר בשינוי של חצי אחוז בלבד, אך המשמעות הכספית רחוקה מלהיות שולית. בקופה שבה צבורים כ-200 אלף שקל, מדובר בחיסכון של כ-1,000 שקל בשנה בדמי ניהול בלבד. לאורך השנים, ובמיוחד כאשר מביאים בחשבון גם את התשואה שהכסף שנחסך יכול להמשיך ולצבור, החיסכון עשוי להגיע לאלפי ואף לעשרות אלפי שקלים.

"הופתענו לגלות שכל מה שנדרש היה שיחת טלפון אחת", סיפר בן המשפחה. "אף אחד לא פנה אליה כדי להציע להפחית את דמי הניהול. רק אחרי שביקשנו במפורש וביצענו משא ומתן קצר, קיבלנו הנחה משמעותית."

* זהירות מוקש - בתחום הגמל ישנן עדיין מספר קופות מבטיחות תשואה. הזהרו מביצוע שינויים בקופות אלו בעצמכם והתייעצו איש מקצוע מוסמך מטעם משרד האוצר - סוכן או יועץ פנסיוני מורשה בעל תעודה בתוקף. אפשר גם לפנות לייעוץ פנסיוני בבנקים.

הפרישה לא מסתיימת בפנסיה: דמי הניהול שממשיכים לגבות מחיר כבד אלפי שקלים יורדים לטמיון: מה פנסיונרים חייבים לדעת על דמי הניהול

המקרה הזה ממחיש מציאות שמומחים בתחום החיסכון הפנסיוני מכירים היטב: רבים מהפנסיונרים אינם בודקים את דמי הניהול שהם משלמים לאחר הפרישה, וחלקם מניחים כי התנאים שנקבעו להם בתקופת העבודה נותרו ללא שינוי. בפועל, לעיתים די בפנייה יזומה לחברה המנהלת כדי להשיג הפחתה משמעותית – מהלך שיכול להימשך פחות משעה, אך להניב חיסכון של אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.

פרשתם לגמלאות? ייתכן שאתם משלמים הרבה יותר ממה שצריך. מי מרוויח מהפנסיונרים? הסיפור שמאחורי דמי הניהול הגבוהים

בעשור האחרון שוק קופות הגמל הפך למכונה שמייצרת דמי ניהול והכנסות משמעותיות לחברות המנהלות. הכל לפי החוק ובפיקוח רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. אותה רשות ממשלתית שתחת פיקוחה התרחשה פרשת סלייס. לך תסמוך על המדינה. 

לפני כעשרים שנה שוק קופות הגמל עבר קונסולידציה במסגרת יישום מסקנות ועדת בכר ואבדו את היכולת לאפשר חיסכון הוני לטווח בינוני עם יישום תיקון 3 לחוק קופות הגמל, שנכנס לתוקף בינואר 2008, ושינה לחלוטין את הדרך שבה אנחנו חוסכים לטווח בינוני ולפרישה במדינת ישראל.

האוצר מפרסם את טבלת הפרייארים של המדינה - כמה דמי ניהול אתם משלמים ביחס לאחרים. 

אחד הכלים היעילים לבדיקת דמי הניהול הוא אתר גמלנט, המופעל על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. באתר מתפרסמים, בין היתר, דמי הניהול הממוצעים הנגבים בכל קופת גמל ובכל קרן השתלמות, לצד נתונים נוספים על ביצועי הקופות והיקף הנכסים המנוהלים.

באמצעות השוואה פשוטה בין דמי הניהול המופיעים בדוח השנתי שלכם לבין הממוצע המפורסם בגמלנט, תוכלו להבין האם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים, נמוכים או דומים לאלה שמשלמים עמיתים אחרים באותה קופה. אם יתברר שאתם משלמים מעל הממוצע, ייתכן שכדאי לפנות לחברה המנהלת ולבקש להפחית את דמי הניהול או לבחון חלופות בגופים אחרים.

חשוב לזכור כי דמי הניהול אינם קבועים לכל החיים אבל הם לא גזירת גורל. במקרים רבים ניתן לנהל משא ומתן עם החברה המנהלת, ולעיתים אף מעבר בין גופים מנהלים, בכפוף לליווי מקצועי על פי חוק, עשוי להביא להפחתה משמעותית בעלויות – מבלי לפגוע בזכויות שנצברו בקופה. 

ועוד הצעה אחת לשיפור - היה מצופה מאתר האוצר להוסיף מידע נוסף בו מצויינים דמי הניהול הממוצעים הנגבים מאזרחים ותיקים. טכנית זה לא מסובך ופועל הנתונים היו יכולים להיות כלי השוואה מצויין בין עלויות ניהול הכספים בקופות הגמל. מדינת ישראל - לתשומת ליבך. 

המידע המובא בכתבה זו הוא למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני או המלצה לביצוע פעולה כלשהי. לפני קבלת החלטה או ביצוע פעולה במוצר פנסיוני, בקופת גמל או בקרן השתלמות, יש להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני בהתאם להוראות הדין או לפנות לחברה המנהלת לקבלת מידע המתאים לנסיבות האישיות.