בעקבות החלטת הנגיד לא להוריד את הריבית והביקורת עליה, הצעה לפתרון מהפכני !
24.02.26 / 12:10
אפשר "לאכול את העוגה של הריבית הגבוהה ולהותירה (כמעט..) שלמה". כך יכול להיראות צדק חברתי אמיתית.
במקום פתרונות פופוליסטיים של מחיר החלב או פטור ממכס על חבילות מחו"ל, הגיע הזמן לטיפול שורש ביוקר המחיה האמיתי: הדיור ועלות המשכנתאות/ שכירות .
איך? הותרת הריבית הגבוהה למלחמה באינפלציה, אך מתן זיכוי שנתי במס הכנסה על הרכיב ה"מוגזם" בריבית על המשכנתה ועל עלות השכירות החודשית – לפי מפתח מוצע. כך תתאפשר ריבית גבוהה ומרסנת לצד הקלה משמעותית על מעמד הביניים המדווח והיצרני בישראל.
קיראו ואם תאהבו- שתפו:
בעקבות החלטת הנגיד לא להוריד את הריבית והביקורת של שר האוצר עליה !
מאת: אבי בן דוד
הדיון הציבורי בישראל נשבה בשנים האחרונות בקסמן של רפורמות קוסמטיות. בזמן שממשלות מתהדרות בהוזלת הגבינה והחלב ויוצאות למאבקים מתוקשרים, או בהעלאת רף הפטור ממכס על חבילות מחו"ל ל-150 דולר, הנטל הכבד באמת – הדיור – נותר מחוץ למשוואה.
חשוב שנזכור כי יוקר המחיה האמיתי אינו נמצא רק במחיר החלב או במחירי ביגוד והנעלה, אלא בעיקר במזון שבו נעסוק בפעם אחרת ויותר מכל- בדיור.
צדק חברתי אמיתי אינו נמדד רק במחירי מוצרים בסופר, אלא ביכולת של אדם עובד להחזיק ראש מעל המים מול ההוצאה הגדולה ביותר בחייו – הדיור.
אלא שלהוזיל את הדיור זה מסובך ואין פתרונות קסמים מהירים. אך חלק ניכר מעלות הדיור הינה הריבית המשולמת למשכנתאות הענק שילדינו נאלצים לקחת. זהו נטל המימון הכבד שמוטל על כתפי מעמד הביניים.
מאידך, המציאות שבה בנק ישראל שואף לשמור על ריבית גבוהה כדי להילחם באינפלציה, היא הכרח כלכלי, אך היא הופכת לעונש קולקטיבי לרוכשי דירה יחידה.
הידעתם כי:
לפי נתוני בנק ישראל כמעט מחצית מנוטלי המשכנתאות (47.1%) מקדישים כעת למעלה מ-30% מהכנסתם הפנויה להחזר ההלוואה. יתרת חוב הדיור הכוללת של הציבור לבנקים בכמיליון תיקים פעילים, המשיכה לצמוח והגיעה בסוף הרבעון השלישי של 2025 לכ-644 מיליארד ש"ח. כאשר - היקף המשכנתאות החדשות שנלקחו בישראל רק בשנת 2025 הסתכם בערך ב-106 מיליארד ש"ח !!!!
להלן הצעה שלי המבקשת לשבור את הפרדיגמה:
פיצוי לזכאים על הריבית הנוספת במשכנתה שישלמו בשל מדיניות בנק ישראל האמורה - כזיכוי לצורכי מס.
וזאת רק לבעלי משכנתאות שבבעלותם דירה יחידה (עד שווי דירה שייקבע בחקיקה/תקנות , כדי למנוע תגמול על דירות ובתי יוקרה. )
הטבה זו תוענק גם לשוכרי דירות בסכום שיהווה נגזרת של שווי ההטבה הממוצעת שיקבלו כל שנה לוקחי המשכנתאות באזור מגוריהם (ולא ארחיב כאן ואסתפק בעיקרון, כי תידרש עבודה מקצועית למיפוי וכו')
כך המדינה תייצר "כרית ביטחון" למשפחות צעירות וממעמד הביניים, ותאפשר לבנק ישראל להותיר את הריבית במשק ברמה גבוהה ומרסנת אינפלציה, מבלי שהדבר ימוטט כלכלית את המשפחות. כי אם מדובר בדרך כלל בסדר גודל של 700 אש""ח ועד ל1.5 מליון ש"ח יתרת משכנתא, הרי מדובר ב"קנס" של אלפי שקלים למשפחה כל שנה ואותו סכום בדיוק תוספת להכנסות הבנקים...
כמה זה יעלה וכמה יהיה שווה לאזרחים ?
יתרת חוב הדיור הכוללת של הציבור לבנקים הגיעה בסוף הרבעון השלישי של 2025 לכ-644 מיליארד ש"ח. ומאחר והאוצר רוצה להוריד את הריבית לפחות בחצי אחוז וכאשר מדובר ב644 מיליארד ש"ח צבר חוב של הציבור, הרי שחצי אחוז עליו הינו 3.22 מיליארד ש"ח לשנה תוספת הכנסה לבנקים. לתוספת זו אין כל הוצאה נגדית לקיזוז והיא הכנסה מלאה ולכן האוצר נהנה ממס הכנסה ישיר עליה של 23% לשנה, שהם 741 מיליון ש"ח וזה לפני המיסוי על הדיבידנדים שמחלקים הבנקים המשולם ע"י המקבלים, דיבידנדים שיגדלו כמובן ככל שההכנסה גדלה. וזו תוספת שבעצם "ויתר" עליה כי לא תהיה לרשותו אם הנגיד אכן יפחית את הריבית...
בנק ישראל הוא שיקבע מדי שנה ב31.12 מהו רכיב הריבית החריג ובכמה התבטא במהלך השנה לכל 100 אש"ח משכנתא. לדוגמה: הריבית ה"חריגה" היתה חצי אחוז. המשמעות- 500 ₪ ששולמו ביתר על כל 100 אלף ₪ משכנתה.
מידע זה יפורסם וכל מי שיגיש דו"ח מקוצר יצרף אישור יתרת משכנתא, או חוזה שכירות וכך יזוכה. הליך פשוט ביותר. ומה שיפה ברעיון הוא שחלק ניכר מהעלות תשוב כאמור לקופת המדינה דרך מיסוי רווחי הבנקים והדיבידנדים וכן מיסוי משכירי דירות שיאותרו עקב הדיווח... מה עוד שחלק מבעלי המשכנתאות לא ינצלו זכותם מסיבות שונות, אך הבנקים והמשכירים כן ישלמו על ההכנסות.
שקיפות תמורת הטבה: המלחמה בפרזיטים.
ההסדר המוצע אינו "צ'ק פתוח". כדי לזכות בהטבה, האזרח יידרש להגיש מרצונו דוח שנתי מקוצר למס הכנסה. זהו לב העניין: המדינה קונה שקיפות בכסף. צעד זה נועד להרגיל את הציבור לדיווח, ובכך לבודד ולפגוע בבעלי ההון השחור , לאותם שמשכירים מספר דירות וכלל לא מדווחים... ובאלו שאינם עובדים אך חיים ברמת חיים גבוהה "מתחת לרדאר". ואילו מי שמשתכר שכר נמוך ולא יוכל לנצל את הזיכוי במס, ההטבה שלו לא תלך לאיבוד אלא תתורגם למענק ישיר דרך מנגנון מס הכנסה שלילי.
בדרך זו, המדינה לא רק מסייעת בנטל הדיור, אלא גם משפרת את המידע הכלכלי שבידיה, מה שמאפשר תכנון אסטרטגי ומדויק יותר של תקציב המדינה וחלוקת המשאבים.
יתרה מכך, אני רואה בהתניית ההטבה בדיווח שנתי וולונטרי את המפתח לשינוי פני החברה. לאורך שנים נוצר כאן מצב מעוות שבו הדיווח למס הכנסה נתפס כעונש, מה שיצר קרקע פורייה להון שחור בהיקפי עתק. כשאנחנו הופכים את הדיווח לנכס ששווה כסף, אנחנו מגייסים את הציבור למלחמה בפרזיטים. בהצעה שלי, רק מי שמשחק לפי הכללים, מי שתורם ומדווח, מקבל את הסיוע. כך בונים כלכלה בריאה, מבוססת נתונים ואמת, שבה המסר ברור: המדינה איתך, כל עוד אתה איתה.
