הון עצמי למשכנתא כמה צריך 2024: הדרך לדירה של הזוגות הצעירים

החגיגות מוקדמות- תמהיל ריבית הפריים לא מסיר את המכשולים בדרך למשכנתא 

בכתבה הזו נעסוק במשכנתא לרכישת זכות במקרקעין המהווים דירה יחידה הידועה בשם בדירת מגורים יחידה. זו הדירה המשמשת למגורים ולא למטרות השקעה. על אף שינוי מגבלת רכיב הפריים בתמהיל המשכנתא ( ממתין לחקיקה) המכשול בדרך לדירה נשאר אחוז ההון העצמי ביחס למחיר הדירה. 

 בחירות 2024 לעיריית נס ציונה עדכונים וחדשות 

מדובר בכסף שעל הרוכשים להביא מהבית, כתנאי לקבלת הלוואה לדיור- משכנתא. על פי תקנות בנק ישראל, העוסקות במגבלות למתן הלוואות לדיור הלוואה לדיור לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה יחידה, אחוז ההון העצמי הוא 25%. 

כאשר מדובר על דירה להשקעה כבר תצטרכו להציג לבנק למשכנתאות הון עצמי של 50% מערך הדירה. 

כיצד לחשב ההון העצמי הדרוש לקבלת משכנתא? 

אחוז המימון הנדרש מתייחס למחיר הנכס בלבד ולא להוצאות הנלוות שיכולות להגיע לכדי 3% אחוז מערך הנכס וכוללות שכר טרחת עורך דין, יועץ משכנתאות, עלות חוות דעת מקדימה של שמאי.

עלות השיפוצים והתאמת הדירה לאחר קבלת המפתח 

הוצאות על מס רכישה במידה ומחיר הדירה גבוהה מסף המס לרכישת דירת מגורים יחידה

איך להגיע להון עצמי מקסימלי לפני פניה לבנק לצורך קבלת אישור עקרוני למשכנתא

הכלל ידוע לכולם. ככל שרכיב ההון העצמי ביחס למחיר הדירה הוא גבוהה יותר כך תוכלו לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר- שיעורי ריבית נמוכים יותר ותמהיל משכנתא מגוון וגמיש לשינויים וסילוק מוקדם יותר ללא קנסות.

הון עצמי ביחס למחיר הדירה

הנה כמה דרכים בהם ניתן להגדיל את ההון העצמי:

1. נטילת הלוואת בלון מקרן ההשתלמות מבלי לבצע משיכה שיש בה לפגוע בהטבות המס שלכם 
2. נטילת הלוואות נוחות בריביות נוחות מבנקים, בכפוף לחיתום פיננסי שיבוצע עבורכם ותעודת הזהות הבנקאית שלכם. 
3. גיוס הלוואות חוץ בנקאיות לטווח קצר, לתקופה שלא תעלה על שנה או עד למועד קבלת המפתח, והחזר שלהן בתקופה קצרה. לפעולה זו שני אפקטים חיוביים. הראשונה היא הגדלת אחוז ההון העצמי והוזלת ריביות הבסיס והשנייה חיסכון בתשלום ריביות לאורך זמן. 

תכנון פיננסי למשכנתא מה זה אומר והאם זה כדאי 

המציאות הכלכלית של תקופתנו מורכבת ומאתגרת כאחד. לכן בביצוע צעד מורכב כמו רכישת דירת מגורים, הנחשבת לעסקה הגדולה ביותר שרובינו נעשה בימי חיינו, יש להיערך מראש בצורה נכונה ובעיקר להיות מוכנים לכל הפתעה שלא תהייה. כיום מקצוע התכנון הפיננסי כבר כמעט התמסד במדינת ישראל ותעודת  CFP היא תו תקן.  

לרשות המתכנן הפיננסי כלים ותוכנות לבצע אתכם היערכות לקראת הצעד הפיננסי שנקרא קבלת משכנתא. הוא יבדוק אתכם המטרות הכלכליות שלכם, את המקורות הכספיים ואת פוטנציאל ההשתכרות, הוא יוכל ללוות אתכם לבנק למשכנתאות ולהציג תמונה פיננסית של התא הכלכלי המשפחתי.  כאשר התהליך מתוכנן מתחילתו ועד סופו, אפשר לחסוך הרבה מאד כסף בטווח הקצר והארוך, להשיג תנאי משכנתא עדיפים ולשלם פחות כסף על ביטוחי משכנתא. 

עדכון  תקנות בנק ישראל בנוגע לאישור עקרוני למשכנתאות 

בנק ישראל מודיע על קידום שורה של צעדים צרכניים בתחום המשכנתאות, שנועדו להקל על הלווים בתהליך נטילת המשכנתא בשלושה היבטים: שקיפות ויכולת השוואה, פשטות ויכולת הבנה ויעילות בביצוע התהליך. 

במסגרת הצעדים יחויבו הבנקים לספק ללקוח אישור עקרוני בפורמט אחיד, שבו יוצגו, בנוסף לסל המשכנתא המוצע על ידם, שלושה סלים אחידים שהרכבם נקבע על ידי בנק ישראל, כאשר אורך תקופת ההלוואה ייבחר על ידי הלקוח
בכל אחד מהסלים יוצגו: הריבית הכוללת החזויה, סך התשלומים החזוי בכל תקופת המשכנתא והתשלום החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזיות

בנוסף, הזמן למתן האישור העקרוני יקוצר לימים ספורים בלבד ותתאפשר הגשת הבקשה וקבלת האישור באופן מקוון בכלל הבנקים בעקבות הרפורמה, הלקוח יוכל להבין טוב יותר את תנאי המשכנתא המוצעים לו והשלכותיהם על התשלומים העתידיים, להשוות באופן מושכל וביתר קלות בין ההצעות השונות הניתנות לו מכמה בנקים ולהגיש בקשה לקבלת הצעת משכנתא בצורה מהירה ונוחה יותר.

האם ל אלו יגבירו את כוחם של הלקוחות ובכך ישפרו את הסביבה התחרותית בשוק? 

לצורך גיבוש הצעדים הקים נגיד בנק ישראל צוות מיוחד אשר התייעץ עם מספר מומחים בעלי שם עולמי בתחום המשכנתאות ובתחום הכלכלה ההתנהגותית, עם גורמים מרשות התחרות ועוד. בנוסף לכך, ועל-מנת לטייב את הצעדים, נעזר הבנק בקבוצות מיקוד, שהורכבו ממשתתפים בעלי רקע מגוון