הון עצמי למשכנתא = הורים?

עליית מחירי הדירות הפכה קנייה עצמאית של דירה למשימה בלתי אפשרית

מחירי הדירות בישראל עלו באופן משמעותי בעשרות השנים האחרונות. הסיבה לעלייה המהירה היא עתודות קרקע מצומצמות, שטחי ביקוש מצומצמים יחסית, ובעיות ברשתות התחבורה הציבורית והפרטית, אשר הופכות את הניסיון להתגורר הרחק ממקום העבודה לכמעט בלתי אפשרי. כדי לאפשר רכישת דירה, החלו הבנקים לספק הלוואות משכנתא בפריסה רחבה לתשלומים שנמשכים עשרות שנים, כאשר חלק גדול מהסכום משולם כהון ראשוני. ההון הראשוני הדרוש לרכישת דירה בישראל, הוא משמעותי. אם הרוכשים ינסו לצמצם אותו, הם יגלו שיהיה עליהם להיות כבולים לתשלום משכנתא במשך תקופה ארוכה במיוחד, בלי שתהיה להם תקווה ליציאה לעצמאות כלכלית מלאה. לכן, רוב הצעירים אשר הוריהם מסוגלים לכך, פונים לאבא ואמא בבקשה לסייע בתשלום של ההון הראשוני.

מעורבות ההורים בקניית הדירה מקנה להם דריסת רגל בחיי ילדיהם

ההשתתפות של ההורים בתשלום ההון הראשוני על הדירה, הופכת אותם להיות בעלי מעורבות כלכלית בחיי ילדיהם. מעורבות כלכלית זו מקנה להורים תחושה של שליטה בחיי ילדיהם, אשר נשארים תלויים בהם כלכלית גם בגילאים מבוגרים, אפילו כאשר יש להם ילדים משלהם. רוב ההורים יודעים לשים את הגבול, ומשכילים לתת לילדיהם את המרחב הדרוש לנהל את חייהם באופן עצמאי, אך אחרים רואים זאת כהזדמנות לעצב את חיי ילדיהם על פי דעתם ורצונם. אפילו בטרם הוגשה הבקשה לסיוע במשכנתא, עצם הידיעה שביום מן הימים הילדים יזדקקו לכך, מעניקה להורים עוצמה אדירה במערכת היחסים. עוצמה זו מקנה להם יכולת לשמור על קשר עם ילדיהם באופן רציף, אך גם מקשה על התפתחות הקשר, ויוצרת ריבוי מתחים מתחת לפני השטח.

הצורך לחסוך עבור תשלום ראשוני עבור הדירה לכל ילד מוביל לחיים של עמל

אחת הסיבות לכך שישראלים רבים מעוניינים להגיע לחתימה על חוזה המשכנתא עם הון ראשוני גבוה ככל האפשר, היא כי הינם סבורים שצמצום זמן תשלום המשכנתא יוביל ליציאה לעצמאות ורווחה כלכלית במהירות רבה יותר. למעשה, התופעה מובילה לכיוון הפוך לחלוטין. אם בעבר לאחר סיום תשלומי המשכנתא, משקי הבית בישראל יכלו לנשום לרווחה מעט יותר, מתוך ידיעה שבכל חודש הם חוסכים כמה אלפי שקלים, היום המצב שונה. העובדה שכל הורה יודע שביום מן הימים יהיה עליו לספק לילדיו הון ראשוני בסדר גודל דומה, מדירה שינה מעיני רבים. ההון הראשוני אשר יש צורך לחסוך עבור כל ילד, מוביל את ההורים לחיות חיי עמל, ולהמשיך לעבוד שנים רבות אחרי היציאה לפנסיה, גם אם אובייקטיבית הם חסכו כסף ברמה מספקת כדי לצאת לגמלאות וליהנות מהפנאי שלהם.

למרות ההשפעות השליליות של התופעה, פיננסית מדובר בהחלטה נכונה

... ועדיין, למרות ההשפעות השליליות של תשלום ההון הראשוני על ידי ההורים, מדובר בתופעה אשר יש לה הצדקה פיננסית מוצקה. ללא תשלום ההון הראשוני, הסכום הכולל אשר ייאלצו צעירים לשלם על הדירה שלהם, יהיה גבוה בהרבה. הסיבה לכך היא שהחוב לבנקים צובר ריבית עם השנים, והולך ותופח. כאשר ההורה מוריד נתח נכבד מסכום ההלוואה מהבנק, הוא למעשה חוסך לילדו את הריבית הנצברת, ובכך מוזיל עבורו את מחיר הדירה.