המושגים הכלכליים של שנת 2022 עם רמי קוסטוקובסקי

1. דירוג אשראי 

הכוכב של שנת 2021 ימשיך ללוות אותנו גם ב2022, וכנראה ביתר שאת. כזכור, החל מחודש אפריל 2019 נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי החדש, ובמסגרתו נאספת היסטוריית האשראי השלילית והחיובית של האזרחים, כדי לאפשר לגופים ממשלתיים ופיננסיים לקבל עליכם נתונים ולבנות דירוג אשראי ללקוח, הקובע את סיכויי החזרת ההלוואה שלו

על אף ששנת 2019 נמצאת כבר כמעט שלוש שנים מאחורינו, התחזית היא שדווקא בשנה שלפנינו נראה גידול במספר הבקשות לתיקון או מחיקת דירוג אשראי שלילי.

מנתונים שפרסם לאחרונה בנק ישראל עולה כי ב–2020 חלה עליה של 50% במספר הפניות בכל הנוגע לדירוג אשראי, כשרובם התמקדו בבקשות לתיקוני מידע. בנוסף על פי הנתונים עשרות אלפי משפחות פנו לבנק בבקשה למחוק את נתוני האשראי שלהן.

לפי ההערכה, דווקא בשנת 2022 המסמנת, בתקווה, את סופה העיקרי של מגפת הקורונה, אנו נתחיל לראות יותר בקשות להלוואות ומכאן גם ליותר בקשות לתיקון ומחיקת דירוג אשראי. הסיבות לכך טמונות בעיקר בגידול המודעות לדירוג האשראי והעלייה באינפלציה.

2.מחזור משכנתא 

תהליך שעוזר לכם לחסוך עוד יותר במידה וקיימת לכם משכנתא. בתהליך זה תוכלו לשנות את המשכנתא הקיימת בהתאם לצרכים שלכם: בין אם זה לשפר את תנאי המשכנתא, לקצר את משך זמן המשכנתא או להוריד את ריביות המשכנתא. תהליך מחזור המשכנתא הכולל ניתוח מלא של הפרופיל הפיננסי והצרכים של הלקוח, ע"י צוות מקצועי ומנוסה, אשר בהכרח יוביל אתכם לחיסכון משמעותי ולהרכב ההלוואה האופטימלי עבורכם.

נכון להיום אנו נמצאים בתקופת שפל ריביות בעולם המשכנתאות, ברור לכולם כי אין מצב זה הולך להימשך רבות וכי ריביות אלו הולכים לעלות בזמן הקרוב. על כן במידה ועוד לא ביצעתם תהליך מחזור משכנאות- זה הזמן הטוב ביותר בתקופה הקרובה לצמצם עלות מיותרת על ריביות.

3. שיעבוד נכס 
סוג נוסף של משכנתא היא הלוואה הניתנת ע"י הבנק בתמורה לשיעבוד נכס, הלוואה זו נקראת- 'הלוואה לכל מטרה'. המשמעות היא שכל אדם יכול לקבל הלוואה מהבנק בתנאי משכנתא, כנגד שיעבוד נכס שבבעלותו.

מכיוון שבהלוואה זו קיימת בטוחה לבנק, הלווה יכול לקבל הלוואה בתנאים טובים ובריביות יותר זולות מהלוואות רגילות, ולכן חשוב מאוד לפנות לגורם מוסמך על מנת שיבחר עבורכם את הרכב ההלוואה הטוב ביותר עבורכם.

אנו עדים לרפורמות גדולות המקודמות על ידי בנק ישראל שבין היתר יגבילו את האפשרות לקבל הלוואה על חשבון נכס קיים- בשנת 2022 יהיה ויתר קשה לקבל הלוואה בריביות אטרקטיביות על חשבון נכס קיים. כמו במקרה מחזור משכנתא גם פה אנחנו עומדים בפני הקשחה של נהלים, מה שמראה שעכשיו זה הזמן הנכון לפעול.

4. בנק דיגיטלי 

אחרי ההכרזות השונות שנשמעו בשנים האחרונות מתחיל הבנק הדיגיטלי לקרום עור וגידים. ישראל היא בין המדינות הבודדות שקיבלו אישור לבנק דיגיטלי לצד מדינות מפותחות כמו בריטניה וגרמניה. ואכן הבנק הדיגיטלי הראשון בישראל הוקם בשנה האחרונה, וצפוי ליצור הדים רבים בעולם הפיננסי בשנה הקרובה.

בבנק דיגיטלי ניתן לבצע את כל הפעולות הבנקאיות אשר בעבר ניתן היה לבצע רק פיזית בסניף הבנק – הפקדות, משיכות והעברות כספים, בדיקת / וניהול החשבון, הזמנת מוצרים פיננסיים, ניהול הלוואות, תשלום חשבונות ועוד, בכל זמן ומקום ובאופן ידידותי. היתרון שבמעבר לפעילות מבוססת דיגיטל אמור להיות במיקסום הנוחות והנגישות ללקוחות.

בדרך כלל המונחים בנקאות דיגיטלית ובנקאות מקוונת מתייחסים לדברים דומים למדי. עם זאת, המונח “בנק דיגיטלי” מתייחס בעיקר לבנקים שהחלק המרכזי של פעילותם (או אפילו כל הפעילות) מבוצעים און-ליין ובאופן דיגיטלי, כאשר לחלק מהבנקים הדיגיטליים אין בכלל סניפים פיזיים, אלא רק נוכחות אינטרנטית או כאפליקציה. בעוד שהבנקאות המקוונת מתמקדת בדיגיטציה של פעולות בנקאיות, הבנקאות הדיגיטלית מבוססת קודם כל על התשתית הדיגיטלית, מצמצמת למינימום את מקומם של נציגי שירות ובנקאים אנושיים ובכך מאפשרת פעילות “רזה” וחסכונית יותר.

5. קריפטו 

מטבעות וירטואליים הם הכסף החדש. לקראת 2022 עשה הקריפטו צעדים ענקיים כמה שנראה השינוי הפיסקלי הגדול בהיסטוריה הכלכלית - מטבעות וירטואליים. מדובר בשוק הנמצא בנסיקה בלתי נתפסת. כך למשל נרשמו עליות של 300 אחוזים במטבע הביטקוין השווה היום כמעט 70 אלף דולר למטבע (!). מדובר במציאות שהפכה אנשים שהשקיעו 15 אלף דולר כבר בשנת 2015 למיליונרים.

היום ניתן לסחור במניות קריפטו ובתעודות סל בוול סטריט, ולמרות החשדנות של המערכת הכלכלית בעולם, בכל יום מצטרפים עוד ועוד בנקים המאפשרים חסכונות ואף תשלומים במטבעות הדיגיטליים. כך למשל ראש העיר ניו יורק, אריק אדמס, הגיש בקשה לקבל את המשכורת שלו בביטקיון והעסקה הכי מדוברת של 2021 הייתה העברתו של שחקן הכדורגל ליאונל מסי לפריז כשחלק מעסקת ההעברה שולמה במטבעות וירטואליים.

ומה איתנו? - בישראל ניתן לסחור ולהשקיע במטבעות הקריפטוגרפיים, אך מומלץ לקרוא ולהעמיק בתחום לפני שמחליטים היכן וכמה להשקיע בהם. לאחרונה נכנס לתוקף התיקון לצו איסור הלבנת הון ומימון טרור שמחיל את חוקיו גם על נותני שירות בנכס פיננסי וירטואלי. הצו מסמן צעד נוסף בתהליך הרגולציה של פעילות הקריפטו בארץ.

על פי קצב השינויים שאנחנו עוברים, אולי 2022 תהיי השנה שבה יהפכו המטבעות הדיגיטליים למטבע רשמי וסחיר בעולם.

רמי קוסטוקובסקי הוא מנכ"ל חברת "קרדיט קלין", המעניקה שירותי ייעוץ פיננסי, מחיקה ושיפור דירוג אשראי