המלחמה במשיכות המוקדמות: כך אנשים מאבדים מאות אלפי שקלים מהפנסיה

המלחמה במשיכות המוקדמות: כך אנשים מאבדים מאות אלפי שקלים מהפנסיה - רשות שוק ההון יצאה למלחמה בתופעה הפסולה

יוסי (שם בדוי) נקלע לקושי כלכלי ולחץ לקבל כסף במהירות. גורם שפנה אליו הבטיח שיוכל "לשחרר" את כספי הפנסיה בקלות. בתוך זמן קצר הכסף אכן נכנס לחשבונו, אך רק לאחר מכן גילה ששילם מס גבוה, עמלה למתווך, איבד חלק מהכיסויים הביטוחיים שלו ופגע משמעותית בקצבת הזקנה העתידית שלו. את הנזק הזה כבר אי אפשר היה לתקן. 

בימים אלו פרסמה רשות שוק ההון חוזר שמטרתו לצמצם עד כמה שניתן את תופעת המשיכות המוקדמות של כספי הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי המנהלים, טרם היציאה לגמלאות. המקרה של יוסי, הוא רק דוגמא למקרים רבים בהם חוסכים נפגעים כתוצאה מהתופעה המטרידה. 

רשות שוק ההון יוצאת למאבק בפדיון כספים מוקדם 

ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מדווחים על עלייה בפניות בנוגע לגורמים – חלקם אף בעלי רישיון – המשדלים חוסכים למשוך כספי פנסיה שלא כדין באמצעות הבטחות ל"כסף קל ומהיר". ברשות מזהירים כי במקרים רבים החוסכים אינם מודעים להשלכות הכלכליות ארוכות הטווח של המהלך.

חוסכים שבחרו במשיכה מוקדמת של החיסכון הפנסיוני - ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל, ישלמו למס הכנסה כשליש מכספי התגמולים ובהתאם לפטור עד 50% מכספי הפיצויים במידה ולא יממשו את הפטור בצורה נכונה. 

הגנה חדשה על החוסכים - החברות יצטרכו להסביר לכם את משמעות המשיכה המוקדמת 

כדי לצמצם את התופעה, נקבעו הוראות חדשות המחייבות את הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני ליצור קשר עם הלקוח לפני ביצוע המשיכה. במסגרת שיחת שירות או הודעה דיגיטלית יוצגו לחוסך ההשלכות האפשריות – ובהן פגיעה בקצבת הזקנה, אובדן כיסויי נכות ושאירים ותשלומי מס משמעותיים. רק לאחר שהלקוח יאשר כי הבין את המשמעויות, ניתן יהיה להשלים את המשיכה.

לפי פרסומים קודמים של רשות שוק ההון וכלי תקשורת כלכליים, הרשויות מזהירות כבר תקופה מפני חברות ומתווכים המשווקים פתרונות לעקיפת כללי המשיכה של כספי הפנסיה. המסר לציבור ברור: כסף זמין היום עלול להפוך לחוסר ביטחון כלכלי מחר.

מתי אפשר למשוך חיסכון פנסיוני ללא תשלום מס

תקנות המיסוי הפנסיוני בישראל מסובכות ולא רק לחוסך הפשוט. כיום מתכננים פיננסים נעזרים בתוכנות מורכבות על מנת לתכנן פרישה ממספר היבטים. מלבד המיסוי הפנסיוני ואופן משיכת הכספים, יש לבצע תכנון פיננסי מקיף על מנת לוודא התאמה בין הצרכים והרצונות של החוסך לבין היכולות הכלכלית שלו בגיל השלישי 

ככלל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל מיועדים בעיקר לקצבה בגיל הפרישה, ואילו קרן השתלמות ניתנת למשיכה בפטור ממס לאחר שש שנים, בכפוף לתנאי החוק. לפני כל משיכה מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני.

התכנון הפיננסי או התכנון הפנסיוני נעשה ראשית בהתאמה ללקוח. היועץ בוחן את ההכנסות הצפויות תוך מימוש פטור ממס הקבוע בחוק, בהתאם לגיל, מועד הפקדת הכספים, עיסוק הפורש, כלל הנכסים אשר ברשותו ולא פחוץ חשוב - הרכב התיק הפנסיוני. 

נכון, בכפןף לתקנות מס הכנסה, ניתן למשוך את הכספים באופן חד פעמי - משיכה הונית, או קבלת קצבה. את זה נשאיר למומחים ומתכנני פרישה. 

למעשה מכשיר החיסכון הפנסיוני היחיד שנותר כיום פטור ממס בטווח הבינוני הוא קרן ההשתלמות. 

התלוש של המדינה

ניתן למשוך את הכספים בפטור ממס לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה, או לאחר 3 שנים אם הכספים מיועדים להשתלמות. גמלאים יכולים למשוך לאחר 3 שנים גם ללא השתלמות, בכפוף לתנאי החוק.

המידע המובא בכתבה הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או תחליף להוראות הדין. הזכאות למשיכת כספים או לקבלת קצבה בפטור ממס משתנה בהתאם לסוג החיסכון, מועד ההפקדות, גיל החוסך, מצבו האישי והוראות החוק והתקנות התקפות. לפני קבלת החלטה על משיכת כספים מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני או יועץ מס מוסמך או עם הגוף המנהל.