הריבית על המשכנתא גבוהה? גרירת משכנתא עשויה להיות הפתרון

שוק הדיור בישראל לאחר עליות הריבית האחרונות הוא שוק בו הביקוש לדירות חדשות קטן. ההחזר החודשי על המשכנתאות הקיימות עלה ב- 745 ₪ בממוצע בשנה האחרונה והביקוש למשכנתאות חדשות נמצא בירידה תלולה, של כ-30% פחות מחודש נובמבר של השנה הקודמת.
כאשר הריבית נמצאת בסימן עלייה, וגם המדד אינו יציב ומדד המחירים לצרכן ממשיך אף הוא לעלות, עבור משפחות רבות המשכנתא הופכת להיות מסוכנת. כלומר,  גובה ההחזר החודשי למשכנתא גבוה מ-40% מההכנסה הפנויה של המשפחה.  מצב כזה יכול להרתיע רבים מנטילת משכנתא בימים אלו, אך עבור משפרי דיור לפחות עשוי להיות פתרון והיא גרירת משכנתא. גרירת משכנתא בגדול היא תהליך שבו מעבירים משכנתא מנכס לנכס כשתנאי המשכנתא הישנה נשארים בדיוק כמו שהם, והנכס המשועבד למשכנתא מוחלף: החדש במקום הישן.

גרירת משכנתא – למי זה מתאים?

הצורך בשיפור הדיור יכול לצוץ בשלבים שונים בחיים. ייתכן שהמשפחה גדלה והדירה הקיימת כבר אינה מתאימה למשפחה החדש. ייתכן שקיים צורך לעבור דירה עקב שינוי מקום עבודה, או רצון לעבור לגור בסביבה שונה – מהכפר לעיר, מהעיר לפרוורים, מדירה לבית פרטי. לרב, ערך הדירה החדשה יהיה גבוה מערך הדירה הישנה – דבר הגורר צורך בלקיחת משכנתא שנייה. מה אפשר לעשות? פתרון אחד הוא תשלום פירעון מוקדם, החזר המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה על הנכס החדש כאשר ההון העצמי מגיע ממכירת הנכס הישן פחות עלויות החזרת המשכנתא הקודמת. עם זאת, קרוב לוודאי כי המשכנתא החדשה תינתן בריביות גבוהות יותר. פתרון שני הוא גרירת משכנתא. פתרון זה מבטיח כי מסלולים שנקבעו לכם בעבר, עם ריבית נמוכה יותר או יותר אטרקטיבית ימשיכו גם למשכנתא החדשה. גם רוכשי דירה ראשונה שקיבלו הטבה ממשלתית ממשרד הבינוי והשיכון, כמו משכנתא לזכאים , יכולים ליהנות מגרירת משכנתא, אך התנאים עשויים להשתנות בהתאם ליישוב או לקריטריונים שקבע משרד הבינוי והשיכון ומומלץ לברר זאת לפני שמתחילים בתהליך.

איך גוררים משכנתא?

מטבע הדברים, ניתן לבצע גרירת משכנתא רק אם יש ברשותכם משכנתא על נכס קיים. בנוסף, גרירת משכנתא מתאפשרת רק באותו הבנק בו לקחתם את הלוואת המשכנתא הראשונה. גרירת משכנתא אינה אוטומטית ותלויה בהסכמת הבנק וישנם תנאים בהם תקבלו סירוב לגרירת המשכנתא, בפרט אם חל שינוי במצב הפיננסי שלכם כמו ירידה ברמת ההכנסה או שערכו של הנכס קטן יותר מערך המשכנתא. הליך גרירת משכנתא דומה להליך לקיחת משכנתא – בקשת אישור עקרוני לגרירת משכנתא, הצגת מסמכים תומכים (חוזה מכירה וקניה, ערבים וכדומה) וכן תשלום של עמלה, שנכון לתחילת 2022, עומדת על כמה מאות שקלים. לאחר מכן, הבנק בודק את הבקשה והמסמכים שהוגשו לו - תהליך שיכול להימשך כשבוע וחצי ובמידה והכל תקין מקבלים אישור לגרירת המשכנתא. אך מה קורה אם עדיין לא מצאתם דירה חדשה וכבר מכרתם את הדירה הנוכחית? לבנק אין כאמור לאן להעביר את המשכון. במקרה כזה, על מנת שלא תאבדו את תנאי המשכנתא, הבנק יאפשר לכם להפקיד את הכסף שהתקבל ממכירת הדירה הישנה בפיקדון בזמן שתמשיכו לשלם את החזר המשכנתא כרגיל. ברגע שתרכשו בית חדש, הבנק ישחרר את הכסף השמור אצלו לטובת הרכישה וירשום משכון על הנכס החדש.

לסיכום, גרירת משכנתאות היא אופציה שלעתים עשויה להשתלם, במיוחד במצב בו הריבית במשק עולה. בכל מקרה, לפני שאתם מתחילים בתהליך רצוי לבדוק אם תנאי הריבית והמסלולים שתקבלו היום באמת פחות טובים מאלו שבמשכנתא הקיימת.