ייעוץ משכנתאות כל מה שצריך לדעת

המשכנתא מורכבת מקרן שריבית המשכנתא קשורה לסכום ההלוואה המקורית{הקרן}  התוספת של הריבית עשויה להשתנות בין מסלול למסלול. בחלק מהמסלולים הקרן תהיה הרווח העיקרי של הבנק וזו הסיבה כי היא צמודה למדד והכוונה היא אל מדד המחירים לצרכן. למרות שיוקר המחיה בישראל הוא מבין הגבוהים בעולם, עדיין זוגות רבים בוחרים ליטול משכנתא היות וזו הדרך היחידה שהם יכולים להגיע לנכס שלהם. התכנון הפיננסי הינו השלב החשוב בלקיחת משכנתא ויש להיערך להלוואה ארוכה זו בהתאם. ראשית כדאי שתקבלו סיוע מיועץ משכנתאות מוסמך או חברה אשר יכולה להסביר, להבהיר ולסייע לכם, הן בבחירת התמהיל המתאים לאור הנתונים הכלכליים שלכם וכן, היועץ עצמו יכול לפנות לכמה בנקים ולקבל לאחר מיקוח מולם את הריבית והתמהיל המשתלמים ביותר.

יש לדעת, כי מסלולי המשכנתאות משתנים בין בנק לבנק ולכן זו ההזדמנות שלכם להשוות בין הבנקים ולבצע סקר שוק מעמיק, היות ומדובר על ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר בחייכם. גובה הריבית וההצמדה בנטילת המשכנתא נקבעים על פי גובה ההלוואה, גובה ההחזר החודשי, שווי הנכס מצב המשק ועוד כמה פרמטרים. לכל מסלול של משכנתא, קיימת רמת סיכון משתנה וריבית שמתאימה לאופי העסקה שבוצעה. זו הסיבה כי יש להכניס לתמונה יועץ משכנתאות.  הבעיה היא שהבנקים מציעים ללקוחותיהם יועץ משכנתאות מטעמם וזו תהיה טעות גדולה להשתמש ביועץ המשכנתאות מטעם הבנק, היות והבנק למשכנתאות דואג לאינטרסים האישיים שלו בלבד. התייעצו עם יועץ משכנתאות בלתי תלוי {מחברה פרטית של ייעוץ משכנתאות}. התשלום יהיה זניח לעומת החיסכון הרב של אלפי שקלים כאשר תקבלו את הייעוץ המקצועי והמשתלם ביותר.

ניהול משא ומתן יעיל מול הבנקים

יועץ משכנתאות ינהל משא ומתן מול הבנקים למשכנתאות, לאחר שישלח את המסמכים שלכם. ניהול משא ומתן זה הינו חשוב וזאת, לאחר שהיועץ בחר עבורכם את התמהיל המתאים ביותר להחזרים חודשיים נוחים בריבית משתלמת. יש לציין כי על פתיחת תיק קיימת עמלה וכל שינוי קטן במסלול המשכנתא, עשוי יהיה לחסוך עבורכם אלפי שקלים במשך השנים. למשל החיסכון ניכר בפירעון חלק מהמשכנתא, הצמדות, או שינוי מסלול באמצע תקופת ההחזר וכל מיני שינויים קטנים ונוספים לאורך כל תקופת ההלוואה. יש לשלם את הריבית ולאחר סיום תשלום הריבית ש המשכנתא, יש להתחיל לשלם את הקרן. למעשה אנשים רבים סבורים, כי הבנקים משכנתאות, מציעים לכולם את אותם התנאים אבל זוהי טעות לחשוב כך.

הריביות אינן קבועות כאשר נוטלים משכנתא היות ובעוד 5 שנים, תהיה תחנת עדכון ריביות וגובה הריבית ששילמתם עד כה תקבע על פי פרמטרים שאינם תלויים בכם כלל. מלבד הריבית שאינה קבועה וכן היא צמודה למדד המחירים לצרכן כאשר בכל 15 לחודש, ריבית זו מתעדכנת. הכוונה היא שברגע שאחד מהמצרכים שאנו צורכים על בסיס קבוע כמו: דלק, מזון ביגוד עולה, עליה זו תשפיע ישירות על המדד לצרכן. היום למעשה, מדד המחירים לצרכן הינו אפסי, אך אין זה  אומר שבעוד כמה שנים הוא לא יעלה או שאפילו האינפלציה עשויה לעלות.

מידע שעליכם לדעת על מדים וריביות במשכנתא

זה אמנם נכון, כי מדד המחירים לצרכן הינו נמוך ואפילו כמעט אפסי, אך כאשר אתם נוטלים משכנתא יש לראות בטווח הארוך של 20-30 שנה שאז, כבר קוב לוודאי שהמדד יעלה. הממוצע לחישוב להלוואת משכנתא ל-30 שנה הוא שאין אנו יכולים לראות מראש מה השינויים שיהיו אבל נצא מנקודת הנחה, כי ב-20 שנה האחרונות הממוצע של האינפלציה עמד על 2.55-3%, כלומר שאם קיבלתם הלוואה בריבית צמודה למדד, עליכם פשוט לחשב את גובה הריבית שתשלמו בפועל ויש להוסיף 2.5%-3% לשיעור הריבית שתקבלו. זו הסיבה כי עליכם להתעניין לגבי ייעוץ משכנתאות, כך שתוכלו ללכת על בטוח ולא תגששו באפילה.