ייעוץ פנסיוני בבנקים: עכשיו גם מחוץ לסניפי הבנק!

ייעוץ פנסיוני בבנקים בישראל

פעם הייתה מציאות ברורה בשוק הביטוח הפנסיוני או כמו שחלקנו מכנים אותו שוק החיסכון הפנסיוני. סוכני הביטוח התעסקו בביטוחי מנהלים וביטוח רכוש והבנקים עסקו בחיסכון באמצעות קופות גמל וקרנות השתלמות. אולם מאז יישום מסקנות ועדת בכר, במקביל לירידת שולי הרווח בתחום מוצרי החיסכון בישראל השוק שנה את פניו וכיום, במידה מסויימת כולם עוסקים בהכל. זה משתלם? הם שם! 

מיליון לקוחות קבלו ייעוץ פנסיוני בבנקים 

על פי דוח המפקח על הביטוח, בשנת 2019 פעלו התאגידים הבנקאיים בעלי הרישיון לייעוץ פנסיוני באמצעות 134 יועצים פנסיוניים ב-342 סניפים ברחבי הארץ, שהם כ39% מסך הסניפים הפעילים בבנקים אלו. באותה השנה ייעצו הבנקים ל-947,33 לקוחות חדשים , וכן ייעצו לכלל לקוחותיהם לגבי נכסים בהיקף כולל של 38.21 מיליארד ש״ח. מתחילת הפעלת הייעוץ הפנסיוני במערכת הבנקאית ועד סוף שנת 2019,יעצו התאגידים הבנקאיים ל-242,450 לקוחות, בקשר לנכסים בסכום כולל של 62.202 מיליארד ש״ח נכון לסוף שנת 2019.

לפני כעשור שנים הבנקים נכנסו לתחום הייעוץ הפנסיוני, תחמו את הייעוץ למספר מוצרים מוגבל והתמקדו בעיקר בתחום קופות הגמל, קרנות ההשתלמות וקרנות הפנסיה חדשות. שני המוצרים הראשונים נחשבים למוצרים פיננסיים פשוטים יחסית. לקופות גמל יכולה להיות מורכבות מבחינת מיסוי בפרישה, אבל בניהול השוטף שלה, בחירת מסלולי השקעה והוזלת דמי ניהול אין לבנקים וליועצים הפנסיוניים שלהם בעיה לתת שירות איכותי. 

אולם המציאות בשנה האחרונה השתנתה. סניפי הבנקים הצטמצמו במספרם והביקור בהם מוגבל לתקנות התו הסגול. 

אם אפשר לייעץ בסניף הבנקים יעניקו ייעוץ בטלפון ובדיגיטל 

אז מה עושים כאשר מערך הייעוץ הפנסיוני בבנקים לא יכול לקבל לקוחות והסניף הופך ליעד מבוצר? עוברים לדיגיטל, הזירה בה הבנקים מנצחים בקלות את סוכני הביטוח. כאן באה לידי ביטוי הכילות שלהם לבצע שימוש נוסף בתשתיות היקרות שהם ממילא מפתחים. 

לאחרונה התקבלו ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פניות של תאגידים בנקאיים בבקשה לאפשר לקיים ייעוץ פנסיוני שלא בסניפי בנק. זאת, נוכח התפשטות נגיף הקורונה ובכלל זה הגבלות והמלצות שונות הנוגעות לתנועה במרחב הציבורי, הפוגעות ביכולות של תאגידים בנקאיים לקיים פגישות ייעוץ פרונטאליות עם לקוחותיהם.

אולם החוק קובע כי תאגידים בנקאיים יעניקו ייעוץ פנסיוני בסניפי הבנק, ולא יהיה באפשרותם להעניק ייעוץ פנסיוני מחוץ לכותלי הסניפים הקבועים. לרשות שוק ההון היה פתרון יצירתי. במקום לשנות את התקנות בנושא ייעוץ פנסיוני, היא פרסמה נייר אי אכיפה. 

אי אכיפה במקום שינוי התקנות

ד"ר משה ברקת, הממונה של שוק ההון פרסם נייר עמדה תחת החלטת אי אכיפה. בעיני זה נייר עמדה אמיץ. די נדיר לראות רגולטור במדינת ישראל נוקט בעמדה כזו, ולכן יש לציין ולהבליט אותה. 

בנסיבות העניין, במענה לפניות שהגיעו לרשות, ובשים לב למצב המורכב שבו מדינת ישראל מצויה במסגרתו נפגעים לקוחות קיימים של התאגידים הבנקאיים בתחום הייעוץ הפנסיוני, יובהר כי הרשות לא תנקוט צעדי אכיפה נגד תאגידים בנקאיים אשר יעניקו ייעוץ פנסיוני באמצעי דיגיטלי או באמצעות הטלפון, ללקוחות קיימים בתחום הייעוץ הפנסיוני ערב הודעה זו. זאת, בין היתר, נוכח חובות האמון והזהירות המוטלות על הבנקים, וכן החובה להעניק ייעוץ פנסיוני מתמשך על ידי הבנקים ללקוחות הקיימים, בהתאם להוראות חוק הייעוץ הפנסיוני.