לא רק לפנסיה: לחסוך בקופת גמל להשקעה גם אחרי גיל 40

אחת האפשרויות לניהול הון ויצירת חיסכון בכל גיל היא קופת גמל להשקעה. גם בגיל 40 פלוס - כאשר לקראת גיל פרישה עשוי להיות לה גם יתרון מס משמעותי: חוסכים המגיעים לגיל 60 ובוחרים למשוך את הכספים שנצברו כקצבה חודשית, זכאים לפטור מלא ממס רווחי הון – יתרון שעשוי להסתכם בעשרות אלפי שקלים עבור מי שחסך סכומים משמעותיים.

קופת גמל להשקעה בגיל 40 פלוס – ניהול כסף נזיל ולא רק חיסכון עתידי

קופת גמל להשקעה היא בראש ובראשונה כלי לניהול כסף נזיל, המאפשר להפנות כספים מעו"ש או מפיקדונות לאפיק השקעה עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, בכל גיל. עבור בני 40 פלוס, השיקול המרכזי אינו מספר השנים עד גיל פרישה, אלא השאלה כיצד נכון לנהל כסף פנוי כך שיעבוד עבור החוסך, ולא יישחק בחשבון הבנק.

בניגוד לאפיקים בנקאיים סולידיים, מדובר במוצר השקעה גמיש, שניתן להתאים למטרות שונות ולרמות סיכון שונות, כחלק מתיק השקעה מגוון.

• בחירת מסלול השקעה בהתאם למטרות ולרמת הסיכון: קופות גמל להשקעה מציעות קשת רחבה של מסלולים המותאמים לרמות סיכון שונות: החל ממסלולים סולידיים, המתמקדים באג"ח ובנכסים לטווח קצר, דרך מסלולים כלליים המשלבים נכסים שונים, ועד למסלולים מנייתיים או מסלולים מחקי מדד (כמו S&P 500).

הבחירה במסלול אינה תלויה בגיל בלבד, אלא במטרה שלשמה מיועד הכסף, בטווח הזמן שבו ייתכן שימוש בו וברמת הסיכון שהחוסך מוכן לקחת.

• גמישות בניהול ההשקעה ללא אירוע מס: יתרון משמעותי של קופות גמל להשקעה הוא האפשרות לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס. גמישות זו מאפשרת לנהל את החיסכון באופן דינמי – להעלות או להוריד רמת סיכון בהתאם לתנאי השוק, לצרכים משתנים או להזדמנויות – ולהפוך את הקופה לכלי ניהול כספי פעיל, ולא לפתרון חד־פעמי.

יתרונות קופת הגמל להשקעה לגילאי 40 פלוס

1. גמישות ונזילות: קופת גמל להשקעה מאפשרת ניהול כסף גמיש במיוחד, כאשר ניתן להפקיד כספים באופן חד-פעמי או קבוע (או גם וגם), לשנות את סכום ההפקדה או להפסיק את ההפקדות בכל עת. יתרון זה חשוב במיוחד עבור חוסכים בגיל 40-50, שעשויים להיתקל בצרכים בלתי צפויים – למשל הוצאות משפחתיות, טיפולים רפואיים או הזדמנויות עסקיות – ומאפשר למשוך את הכסף מבלי להיחשף לקנסות או הגבלות.
2. שליטה גבוהה יותר על החיסכון: בניגוד לחיסכון פנסיוני - שבו קיימת אמנם אפשרות לבחור מסלולי השקעה אך ההפקדות והמבנה הכללי קשורים לרוב לשכר ולמערכת יחסי עובד–מעסיק - קופת גמל להשקעה מאפשרת לחוסכים שליטה גבוהה יותר בניהול ההפקדות ובשימוש בכספים. בכך היא נתפסת ככלי משלים לניהול הון, ולא רק כחיסכון ארוך טווח המיועד לגיל פרישה.
3. יתרונות המס בגיל 60: לצד הגמישות, לקופת גמל להשקעה יתרון מס עבור חוסכים שמגיעים לגיל 60 ובוחרים למשוך את כספם כקצבה חודשית: הם זכאים לפטור מלא ממס רווחי הון. מדובר ביתרון כלכלי משמעותי שיכול להצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים עבור מי שחסך סכומים גדולים.

יתרונות נוספים לאורך זמן: הקופה מאפשרת גיוון השקעות בין מסלולי סיכון שונים והתאמה למטרות אישיות. הכלי מתאים למשקיעים שמעוניינים לנהל את כספם באופן עצמאי, לנצל הזדמנויות פיננסיות ולדאוג שהכסף "יעבוד" עבורם – גם בשלב שבו כבר יש חוסן פיננסי ראשוני.

קופת גמל להשקעה מול אפיקים אחרים – מה מתאים בגיל 40 פלוס?

כששוקלים קופת גמל להשקעה מול מכשירי השקעה וחיסכון אחרים, חשוב לבחון כל אפשרות על פי המאפיינים שלה ולהבין איך היא מתאימה לצרכים והעדפות של מי שנמצא בשלב החיים הזה.

1. קרנות נאמנות: קרנות נאמנות מציעות גמישות דומה לזו של קופת הגמל, אך בניגוד לקופת גמל להשקעה, שלה קיימת תקרת הפקדה שנתית - קרנות נאמנות מאפשרות השקעה ללא מגבלת סכום. עם זאת, הן אינן כוללות את יתרון המס של קופת גמל להשקעה בגיל 60. שילוב בין הפקדה לקופת גמל להשקעה עד לתקרה המותרת, ובין השקעה משלימה בקרנות נאמנות, מאפשר לחוסכים ליהנות מהטבת מס לטווח ארוך וכן מגמישות רחבה בסכומי ההשקעה.
2. חיסכון בנקאי ופיקדונות: חיסכון בנקאי ופיקדונות מציעים ביטחון מלא אך מצמצמים את פוטנציאל הצמיחה. עבור מי שמחפש לבנות רובד נוסף של חיסכון ולשמור על כוח הקנייה, הפיקדונות אינם מספקים הגנה מספקת מפני אינפלציה. גם מסלולים שמרניים בקופת גמל להשקעה יכולים להציע תשואה גבוהה יותר. יחד עם זאת, חוסכים שמעדיפים ודאות מוחלטת על פני תשואה גבוהה עדיין יכולים למצוא ערך בפיקדונות.
3. קרן השתלמות: קרן השתלמות מהווה מסגרת חיסכון הנהנית מהטבות מס, אך עבור שכירים אינה אפיק השקעה שניתן לבחור או לפתוח באופן עצמאי, אלא הטבה התלויה בהחלטת המעסיק.ה. עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות באופן עצמאי, להפקיד אליה כספים בשיעור מסוים מהכנסתם וליהנות מהטבות מס משמעותיות. כספים אלה יהיו פטורים מתשלום מס רווח הון לאחר 6 שנים ועד לתקרה שנקבעה בחוק.

איך להחליט אם קופת גמל להשקעה מתאימה לכם?

פתיחת קופת גמל להשקעה בגיל 40 פלוס מחייבת בחינה כוללת של המצב הפיננסי, הצרכים והיעדים האישיים. נקודת המוצא היא החיסכון הפנסיוני הקיים והאופן שבו ניתן לחזקו או להשלים אותו לאורך השנים. קופת גמל להשקעה מעניקה גמישות מלאה בניהול החיסכון ונזילות בכל עת, אך יתרונה המשמעותי בא לידי ביטוי כאשר הכספים מיועדים לטווח ארוך: משיכה לאחר גיל 60 כקצבה מאפשרת להשתמש בכספים כרובד נוסף לחיסכון הפנסיוני, תוך פטור ממס על כל הרווחים שנצברו.

בהתאם לכך, התאמת קופת גמל להשקעה תלויה במטרות החוסכים ובאופק ההשקעה שלהם. מי שמבקש לשלב בין ניהול הון גמיש לאורך החיים לבין הגדלת ההכנסה בפרישה, עשוי למצוא בה כלי מתאים, לצד אפיקי חיסכון נוספים. כמו בכל החלטה פיננסית, גם כאן הבחירה הנכונה נגזרת מהנסיבות האישיות, ומומלץ לבחון אותה במסגרת תכנון כולל ובליווי ייעוץ פיננסי מקצועי.

המידע לעיל לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2025 והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח או התחייבות של החברה להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.