רעידת אדמה בשוק המשכנתאות: בנק ישראל מבטל מגבלת הפריים בתמהיל המשכנתא

50% חיסכון בתשלומי הריבית של המשכנתאות 

נטילת משכנתא היא אחד האירועים הכלכליים המורכבים והמשמעותיים שכל אזרח ישראל עובר. בשנים האחרונות נהוג לשכור יועץ משכנתאות על מנת להשיג תמהיל משכנתא אופטימלית מהבנקים. כעת מסיר בנק ישראל את מגבלת רכיב הפריים בתמהיל מה שאמור להוזיל את החזרי המשכנתא באופן משמעותי.

התקנה תשפיע על החזרי המשכנתא לאורך זמן – לא מהתשלום הראשון

לפני החגיגות חשוב לזכור שמדובר עדיין בטיוטא והתקנות טרם נכנסו לתוקף. מכשול שני שיעמוד בפני מימוש התקנות הם הבנקים למשכנתאות בעצמם. שיעור הרווח של הבנקים על משכנתא בריבית פריים נמוך בהרבה מיתר המסלולים, בעיקר מאלו צמודי המדד והריביות הקבועות.

כל מי שישב בשנים האחרונות מול פקיד משכנתאות של הבנק שמע בוודאי את משפט בנוסח - ריבית פריים זה שירות שלנו...הבנק לא מרוויח מזה. אז האמת שהוא מרוויח, לא כמו במסלולים האחרים, אבל בלי עין הרע מרוויח עלינו גם כאן. 

הפחתת הריבית המצטברת תשלומי משכנתא בישראל תבוא לידי ביטוי בעיקר בסך הריבית המצטברת שמשלמים הזוגות הצעירים ונוטלי המשכנתאות לאורך זמן. נתון נוסף שנשאר ללא שינוי הוא שיעור ההון העצמי הדרוש לקבלת משכנתא העומד כיום על 30% מערך הדירה.

באופן עקיף, הזוגות יחסכו גם סכום נוסף בפרמיית תשלומי המשכנתא. בואו נראה כיצד יתבטא החיסכון לזוג שנטל משכנתא של ל20 שנות החזר.

טבלת השוואה כמה תחסכו בהחזרי המשכנתא במשך 20 שנה

מחישוב של תמהיל משכנתא סטנדרטי המורכב משלושת המסלולים הנפוצים, לתקופת זמן זהה אנו רואים שרוכשי הדירה יכולים לחסוך עד כ50% מהחזר ההלוואה, בהתקיים הנחות החישוב הסבירות באמצעותן בצענו את החישוב. כמובן שניתן ליצור מסלולים מורכבים יותר, בכפןף לתכנון פיננסי, אבל אנו בחרנו במודל הקלאסי. 

הנחות ריבית לחישוב: שיטת שפיצר, ריבית פריים מינוס 0.8% קבועה, קלצ 3.5% לשנה, משתנה 3%, מדד ממוצע 2.5% לשנה