נוער בפלוס – הגיעה העת שבני נוער יפסיקו לחלק כסף בחינם וילמדו פיננסים

בטור נעסוק בחשיבות של חינוך פיננסי לבני נוער. רגע, זה בכלל קיים? מה זה?

 נתחיל בשאלה המרכזית – מדוע נכון לשנת 2020, מדינת ישראל ומערכת החינוך, לא מוצאת לנכון ללמד ולחנך בני נוער שיוצאים לשוק העבודה, את תחום הפיננסים. במילים אחרות, האם לימודי ספרות והיסטוריה שכבודם במקומם מונח, חשובים יותר מתחום בו נשאלות שאלות כגון: מה לכל הרוחות עושים ויעשו גופים חיצוניים עם הכסף אותם ירוויחו בני הנוער במהלך חייהם.

מה זאת ריבית, משכנתא, הלוואה, חיסכון, פנסיה, ביטוח, איך מתנהל חשבון בנק או כל גוף שינהל את כספם היום ובעתיד ועוד. לא, ההשפעה היא לא רק בתקופת הפנסיה. אנחנו עובדים קשה עבור הכסף שאנחנו מקבלים, אך מה זה שווה אם אנחנו לא נדע לנהל אותו כבר מגיל צעיר.

בכדי להדגים עד כמה חינוך פיננסי נדרש והכרחי, בואו ניקח דוגמא למחזור חיים של זוג צעיר מן השורה.

זה מתחיל בסיומה של תקופת תיכון, מקבלים תעודת בגרות (אפילו בהצטיינות), מתגייסים לצבא, משתחררים, עושים טיול, מתקבלים לאוניברסיטה ובמהלך השנים נקלטים בשוק העבודה ומתקדמים בשכר, מתחתנים, רוכשים דירה ומקימים משפחה.

לאורך כל התקופה, ההורים שמחים ונרגשים לספר לכולם איך ילדיהם עשו ועושים דרך ארוכה ומוצלחת לקריירה עם משכורת נאה בחברת הייטק (או כל תחום אחר). אז בואו נעצור כאן.

ללמוד ולהשתכר גבוהה זה חשוב. יותר מזה, חשוב מאוד. אבל רגע, יש כמה שאלות לא פחות חשובות. מה עושים עם הכסף שמרוויחים, איך מנהלים אותו, מה יקרה בעוד כמה שנים במידה וכושר ההשתכרות שלנו ירד.

אז ניקח דוגמא אחת, בכדי להבין איך כסף עובד בתחום החיסכון וההלוואות בבנקים. זה יעזור להבין את החשיבות נושא החינוך הפיננסי וכן, את החומרה בעצם היעדר אותו חינוך פיננסי.

אותו זוג צעיר מהדוגמא הקודמת הביא ילד לעולם. כחלק מזכויותיו הוא זכאי לקבלת קצבת ילדים מביטוח לאומי לחשבונו מדי חודש. מאותו רגע, סבירות גבוהה שמהר מאוד הוא יקבל שיחת טלפון מגוף בנקאי בו מתנהל חשבונו ובמהלכה, יציע להם לחסוך את כספי הביטוח בקופת חיסכון ארוכת טווח שאותו בנק מציע. אפילו נותנים שמות לאותן קופות בדמות פרי אקזוטי או דמות מתקופת הילדות של אותו זוג. כשנשאלת מהי הריבית שיקבלו לאורך השנים עבור ההפקדה, לא תמיד ברורה לצד החוסך מה המשמעות ואף יכולה להישמע גבוהה לחלק מהם. כך או כך, ברב המקרים מקבלים זאת בלי ויכוחים מיותרים (מניח שבבחירת בגדים השיקול נעשה ביותר כובד ראש).

עכשיו בואו נבין איפה העדר חינוך פיננסי, בה לידי ביטוי.

נניח ולאותו זוג הלוואת משכנתא (התחייבות בבנק) לעוד 20 שנים. הריבית המשולמת בה גבוהה ביחס לריבית המתקבלת בקופת חיסכון בבנק. במילים אחרות, אם הזוג היה "מפקיד" את כספי ביטוח לאומי במשכנתא (מעלה את החזר החודשי של המשכנתא), במקום בקופת חיסכון בבנק, הוא היה חוסך הרבה יותר ריבית במשכנתא מאשר יקבל בקופת החיסכון.

להלן דוגמא מספרית:

צפי ריבית בקופת חיסכון בבנק – 2% שנתי (ממוצע ל 18 שנים).

צפי ריבית על הלוואת משכנתא – 3.5% שנתי (ממוצע ל 18 שנים).

כלומר, במקום להפקיד כספי ביטוח לאומי בקופת חיסכון, אפשר "להפקיד" אותן בהלוואת משכנתא וקח הריבית שנחסכת במשכנתא, תהייה גבוהה ביחס לריבית המתקבלת בקופת חיסכון. אם הבנק יכול לעשות כסף "מתיווך", גם אתם יכולים וכפי שקראתם בדוגמא, גם די בפשטות!

אבל זה לא מסתיים כאן, אותו היעדר חינוך פיננסי משליך על החלטות שגויות שזוגות רבים עושים והגרועה בהן, היא נטילת הלוואות שלא לצורך (שיהיה כסף בצד לשעת צרה). זה כמו לתאר מצב בו תתנו כסף למישהו קרוב וכשתבקשו אותו בהשאלה לתקופה קצרה הוא יגבה מכם ריבית. לא הגיוני נכון? אם יש לכם חיסכון בבנק והלוואה כנגד, זה כמו להלוות לעצמך את הכסף ולתת ריבית לגוף שלישי.

בקיצור, כסף שנזרק לפח בלי שנשים לב. היום ובטווח הארוך.

אפשר לתת עוד דוגמאות רבות לכסף שנזרק לפח כל חודש מבלי שנדע – ביטוחים לא מעודכנים, דמי ניהול של תוכניות חיסכון, עמלות מיותרות, כסף שנשכב בחשבון הבנק בזמן שהוא מלווה לאחרים ועושה לקבלת ריבית ועוד...

לכן הורים יקרים, ההשקעה בחינוך ילדיכם הוא חשוב וקריטי. אבל לא פחות חשוב לחנך מה עושים עם הכסף שירוויחו מאותו ידע. בלעדיו, מי שיהנה מפירות ההצלחה הם לאוו דווקא אתם או ילדיכם, אלא אותו גוף שמנהל להם את הכספים. אני שומע כבר זמן רב שמתכננים להטמיע את הנושא במסגרת הלימודים, אבל היוזמה צריכה להגיע מכם ואם אתם לא יודעים – שבו ולימדו אותו או היעזרו באיש מקצוע. ככל הנראה שלמדינה אין באמת אינטרס שתדעו.

הייתי שמח לראות חוגים ומסגרות ללימוד הנושא. תתארו לכם שהייתם יודעים כבר מגיל 16 איך לפתח חשבון בנק, מתי לקחת הלוואה, איך לנהל משכנתא וכספי פנסיה ועוד....

הכותב הינו יועץ משכנתאות ובעלים של חברת דוידסון פתרונות פיננסיים בע"מ